Anda mungkin masih ingat kehebohan yang melanda pada Oktober 2024. Tiba-tiba, ratusan ribu pemegang polisi insurans perubatan di seluruh Malaysia menerima notis daripada syarikat insurans masing-masing — premium mereka akan dinaikkan, dan bukan naik sedikit. Ada yang menerima notis kenaikan 30%, ada yang 50%, malah segelintir pemegang polisi berusia dalam kalangan warga emas terpaksa berdepan dengan kenaikan melebihi 100%. Telefon talian aduan berbunyi tanpa henti. Media sosial meletup dengan luahan kemarahan. Rakyat Malaysia yang selama ini membayar premium dengan penuh disiplin tiba-tiba berasa dikhianati.
Inilah titik tolak kepada satu siri tindakan bersejarah oleh Bank Negara Malaysia (BNM) — tindakan yang akhirnya membawa kepada pembentukan rangka kerja komprehensif untuk menangani inflasi perubatan yang telah lama membara di sebalik tabir industri penjagaan kesihatan swasta negara.
Punca Masalah: Inflasi Perubatan Bukan Berlaku Dalam Sehari
Sebelum kita memahami apa yang BNM lakukan, penting untuk kita faham mengapa ia berlaku.
Inflasi perubatan di Malaysia telah merangkak naik jauh sebelum tahun 2024. Kos ubat-ubatan, peralatan perubatan berteknologi tinggi, yuran pakar, dan operasi hospital swasta semuanya meningkat setiap tahun. Menurut laporan tahunan BNM sebelum ini, kadar inflasi perubatan di Malaysia konsisten lebih tinggi berbanding inflasi umum — bererti kos rawatan di hospital swasta meningkat lebih cepat daripada kos sara hidup secara keseluruhan.
Syarikat insurans, dari pihak mereka, menanggung lebihan tuntutan yang semakin besar. Apabila hospital mengenakan bayaran lebih tinggi untuk setiap prosedur, dan apabila pemegang polisi semakin kerap membuat tuntutan untuk rawatan yang sebelum ini mungkin tidak mereka dapatkan, kos pool tuntutan meningkat. Kesannya: insurans terpaksa menaikkan premium untuk kekal mampan.
Masalahnya ialah kenaikan ini berlaku secara mendadak, tidak teratur, dan tanpa komunikasi yang mencukupi kepada pemegang polisi. Bagi rakyat biasa yang telah membayar premium selama 10 atau 20 tahun, ia terasa seperti pukul bertimpa tangga.
Tindak Balas Segera: Empat Langkah Interim BNM (Disember 2024)
Pada 20 Disember 2024, BNM mengumumkan empat langkah interim bagi melindungi pemegang polisi yang terjejas sambil menunggu penyelesaian jangka panjang dilaksanakan.
Pertama, kenaikan premium yang dipicu oleh inflasi tuntutan perubatan akan diagihkan secara berperingkat selama sekurang-kurangnya tiga tahun — iaitu pada 2024, 2025 dan 2026. Ini bermakna sekurang-kurangnya 80% daripada pemegang polisi yang terjejas akan melihat pelarasan premium tahunan kurang daripada 10% setiap tahun, bukannya kenaikan besar sekaligus.
Kedua, pemegang polisi yang berumur 60 tahun ke atas dan dilindungi di bawah pelan minimum akan diberikan penangguhan selama satu tahun bagi pelarasan premium akibat inflasi tuntutan perubatan. Ini adalah pengiktirafan bahawa golongan warga emas adalah antara yang paling terdedah kepada beban kewangan daripada kenaikan premium.
Ketiga, pemegang polisi yang terpaksa menyerahkan polisi atau membiarkan polisi mereka luput dari Januari 2024 hingga Februari 2025 akibat kenaikan premium — mereka layak untuk mengaktifkan semula polisi tanpa keperluan pengunderaitan semula. Ini adalah peluang kedua yang penting bagi mereka yang terlepas perlindungan atas sebab di luar kawalan mereka.
Keempat, semua penanggung insurans dan pengendali takaful (ITO) diwajibkan menyediakan produk alternatif pada premium yang sama atau lebih rendah kepada pemegang polisi yang tidak mahu meneruskan pelan sedia ada mereka. Pertukaran ini tidak memerlukan sebarang pengunderaitan tambahan dan bebas daripada kos pertukaran.
Gabenor BNM, Datuk Seri Abdul Rasheed Ghaffour, ketika mengumumkan langkah-langkah ini menegaskan bahawa ia bersifat sementara — bertujuan meredakan impak segera — dan bahawa pembaharuan yang lebih mendalam dan menyeluruh perlu dilaksanakan dengan segera.
Rangka Kerja RESET: Penyelesaian Jangka Panjang yang Lebih Berani
Jika langkah interim adalah plaster untuk menghentikan pendarahan, maka inisiatif RESET adalah pembedahan untuk menangani punca penyakit sebenar.
Diumumkan secara terperinci dalam Simposium Sasana 2025 pada Jun 2025, RESET — yang merupakan singkatan yang menggambarkan pendekatan “set semula” ekosistem kesihatan swasta Malaysia — bersandarkan lima teras strategik yang disokong oleh 11 kumpulan kerja berdedikasi.
Teras 1: Menyusun Semula Insurans/Takaful Perubatan dan Kesihatan (MHIT)
Ini adalah teras yang paling langsung mempengaruhi poket rakyat Malaysia. Di bawah teras ini, BNM bersama industri sedang membangunkan produk MHIT asas — pelan insurans perubatan yang menawarkan perlindungan penting pada harga yang mampu milik, direka khas untuk memastikan setiap rakyat Malaysia mempunyai akses kepada perlindungan minimum yang bermakna.
Reka bentuk produk asas ini dijangka siap menjelang separuh kedua 2025, dengan ujian rintis disasarkan sebelum akhir 2026 — dan pelaksanaan penuh pada awal 2027, sejajar dengan tamatnya tempoh langkah interim sedia ada. Yang penting, pemegang polisi yang menghadapi penilaian semula harga boleh beralih kepada pelan asas ini tanpa perlu menjalani pengunderaitan perubatan yang baharu.
Teras 2: Meningkatkan Ketelusan Harga
Selama ini, rakyat Malaysia yang pergi ke hospital swasta jarang tahu berapa sebenarnya harga sesuatu prosedur sebelum menerimanya. Ini adalah salah satu punca utama mengapa kos perubatan mudah melambung — tiada tekanan persaingan harga kerana pesakit tidak tahu membandingkan.
Di bawah teras ini, industri telah pun menerbitkan julat harga bagi 26 prosedur perubatan lazim di hospital swasta. Selain itu, kewajipan untuk mempamerkan harga ubat-ubatan turut diperkenalkan. Langkah-langkah ini memberikan kuasa kepada pesakit dan pemegang polisi untuk membuat keputusan dengan maklumat yang lebih lengkap.
BNM juga sedang meneroka pelaksanaan model pembayaran Diagnosis-Related Group (DRG) — satu pendekatan di mana bayaran kepada hospital ditetapkan berdasarkan diagnosis dan bukannya mengikut item perkhidmatan. Ini dapat mengurangkan insentif untuk hospital mengenakan bayaran berlebihan bagi prosedur atau ujian yang mungkin tidak diperlukan.
Teras 3: Memperkukuh Ekosistem Kesihatan Digital
Pendigitalan sepenuhnya sistem penjagaan kesihatan adalah kunci kepada kecekapan jangka panjang. Rekod perubatan elektronik yang bersepadu antara hospital awam dan swasta, sistem rujukan digital, dan pendaftaran ubat secara dalam talian semuanya dapat mengurangkan pertindihan, mengelakkan ujian berulang yang tidak perlu, dan mempercepatkan proses tuntutan insurans.
Pada 2024, Institut Jantung Negara (IJN) menjadi hospital pertama di Malaysia yang mencapai Stage 6 EMRAM — petanda betapa pentingnya digitalisasi dalam meningkatkan kecekapan operasi hospital. RESET mensasarkan lebih banyak hospital mencapai tahap yang sama.
Teras 4: Meluaskan Pilihan Penjagaan Kos Efektif
Tidak semua rawatan perlu berlaku di hospital swasta yang mahal. Di bawah teras ini, BNM dan KKM mahu mengembangkan perkhidmatan “Ekonomi Premium” melalui rakan KKM — iaitu klinik dan pusat penjagaan kesihatan swasta yang menawarkan rawatan berkualiti pada harga yang lebih berpatutan berbanding hospital swasta besar.
Ini termasuk pengukuhan penjagaan primer dan perkhidmatan pencegahan penyakit — kerana mencegah adalah jauh lebih murah daripada merawat. Sekiranya lebih rakyat Malaysia mendapat rawatan awal di peringkat klinik, beban ke atas hospital swasta dan kos tuntutan insurans dapat dikurangkan secara organik.
Teras 5: Menyusun Semula Mekanisme Pembayaran Penyedia Perkhidmatan
Teras terakhir ini menyentuh hubungan antara insurans dan hospital swasta secara langsung. BNM mahu mengubah cara insurans membayar hospital — daripada sistem fee-for-service yang menggalakkan lebih banyak prosedur, kepada model berasaskan nilai dan hasil rawatan pesakit.
Struktur Tadbir Urus: Jawatankuasa Bersama Peringkat Menteri
Untuk memastikan RESET bukan sekadar di atas kertas, kerajaan menubuhkan Jawatankuasa Bersama Peringkat Menteri untuk Kos Penjagaan Kesihatan Swasta (JBMKKS) pada 24 Jun 2025. Dipengerusikan bersama oleh Menteri Kewangan II Datuk Seri Amir Hamzah Azizan dan Menteri Kesihatan Datuk Seri Dr Dzulkefly Ahmad, jawatankuasa ini bertanggungjawab memantau dan memandu pelaksanaan kesemua inisiatif RESET.
Penglibatan Bank Dunia turut disebut oleh Gabenor BNM sebagai satu sokongan penting — membawa kepakaran antarabangsa dalam reformasi sistem penjagaan kesihatan ke dalam proses ini.
Apa Maknanya untuk Anda Sebagai Pemegang Polisi?
Di sebalik semua terma teknikal dan teras strategik, apa yang BNM lakukan pada asasnya memberi manfaat kepada rakyat Malaysia dalam beberapa cara yang nyata:
Kenaikan premium anda dalam tempoh 2024–2026 akan lebih terkawal dan berperingkat. Jika anda terpaksa melepaskan polisi tahun lalu akibat kenaikan yang mengejut, anda mempunyai peluang untuk aktifkan semula tanpa perlu buat pemeriksaan perubatan baru. Produk insurans perubatan asas yang lebih mampu milik akan tersedia menjelang 2027. Harga prosedur perubatan di hospital swasta kini lebih telus dan boleh dibandingkan. Dan kalkulator insurans/takaful kesihatan akan dibangunkan bagi membantu anda merancang perbelanjaan premium dengan lebih bijak.
Cabaran ke Hadapan
Tidak ada pihak yang menganggap RESET sebagai tugas yang mudah. Seperti yang diakui oleh Gabenor BNM sendiri, inflasi perubatan adalah isu kompleks yang melibatkan pelbagai pihak — hospital, syarikat insurans, doktor, dan pesakit — dan setiap pihak mempunyai kepentingan tersendiri.
Ahli Parlimen Bayan Baru Sim Tze Tzin merakamkan pandangan yang tepat apabila beliau berkata bahawa langkah interim sahaja tidak mencukupi: “Jika kita gagal mencari penyelesaian menyeluruh, inflasi perubatan akan melonjak selepas 2026. Justeru itu, kegagalan bukan satu pilihan.”
Itulah hakikatnya. Langkah-langkah interim BNM telah berjaya meredam kemarahan dan memberikan ruang bernafas kepada pemegang polisi. Tetapi kejayaan sebenar RESET akan diukur pada 2027 dan seterusnya — apabila rakyat Malaysia dapat merasai sendiri sama ada penjagaan kesihatan swasta yang berkualiti benar-benar menjadi lebih mudah diakses dan mampu milik.
Untuk itu, penglibatan semua pihak — termasuk kita sebagai pengguna — adalah penting. Sebagai pemegang polisi, kita perlu lebih memahami hak kita, lebih berani bertanya soalan kepada ejen insurans, dan lebih proaktif dalam membuat pilihan perlindungan yang sesuai dengan keperluan dan kemampuan kita.
Perjalanan pembaharuan ini masih jauh. Tetapi sekurang-kurangnya, untuk pertama kalinya dalam lama, arahnya jelas.
